Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки

Несмотря на то, что ипотечное кредитование сделало доступной покупку жилья для многих граждан, категории лиц, кому дают ипотеку, в обязательном порядке соответствуют параметрам, установленным в том или ином кредитном учреждении.

В кредитном портфеле любого солидного банка присутствует несколько предложений, рассчитанных на различные слои населения и учитывающие большинство потребностей граждан. Однако получить ипотеку на квартиру или дом могут не все. Ввиду значительности суммы и большого срока кредитования банк выдвигает ряд требований и условий, при которых возможно получение ипотеки.

Являясь, по своей сути, коммерческим финансовым предприятием, банк нацелен на извлечение максимальной прибыли из своей деятельности с высокой степенью безопасности и в рамках действующих законов.  По этой причине, при рассмотрении, кому давать ипотеку, банк будет обращать внимание на самые различные факторы: от возраста клиента до его семейного положения и доходов.

Требования банка призваны не ограничивать число, кто может взять ипотеку, а лишь принять меры безопасности по своевременному и в полном объеме возврату заемных средств. В случае, если заемщик не соответствует установленным критериям в одном банке, всегда есть вероятность, что другая кредитная организация более лояльно отнесется к обратившемуся. Более того, возможно, в другом  учреждении установлены особые условия, какие позволят стать заемщиком на более выгодных условиях.

Цели ипотеки

Так как ипотека относится к категории целевых займов, заемщиками в данном случае могут стать граждане в следующих ситуациях:

• Улучшение существующих жилищных условий;
• Покупка нового жилья;
• Потребность в дополнительном жилье для детей и иных родственников;
• Смена места жительства.

Ситуации, при которых возникает потребность в покупке недвижимости, могут быть самые различные. Однако в зависимости от преследуемых целей, банки могут устанавливать особые правила, кому дают ипотеку на жилье.

Стандартные требования

Текущие предложения ипотечного портфеля предложений в российских банках имеют ряд схожих требований, позволяющих с высокой долей вероятности рассчитывать на возврат заемных средств заемщиком в соответствии с интересами кредитора.

Гражданство

Первое, на что обратят внимание банки, это наличие российского гражданства у лица, обратившегося за ипотекой. Подтверждение гражданского статуса станет обычный паспорт гражданина РФ.  Данное требование является общим для большинства организаций, однако в некоторых финансовых учреждениях разработаны специальные программы, учитывающие потребности в жилье у иностранных граждан. Как правило, такими заемщиками могут стать лица, проживающие в России определенный период времени.

Возраст

В зависимости от возраста, заемщики могут отличаться по степени ответственности по отношению к своим кредитным обязательствам, а также по своей платежеспособности. По этой причине большинство финансовых институтов не дают данный кредит лицам младше 20-21 года, а также гражданами предпенсионного и пенсионного возраста.

Исходя из возрастных ограничений, заемщиками могут стать:

• Граждане, которым исполнился 21 год;
• Мужчины в возрасте до 60 лет;
• Женщины в возрасте до 55 лет.

В отношении пенсионеров действует условие: ипотека должна быть погашена к моменту выхода клиента на пенсию или не позже достижения 65 лет.

В отдельных кредитных портфелях есть целевые займы, рассчитанные на потребности в улучшении жилья, пенсионеров. В таких случаях банк выдвигает особые требования к заемщику и предоставляет другие условия кредитования. Аналогично обстоят дела с совершеннолетними гражданами моложе 21 года: при подтверждении достаточной платежеспособности и наличии трудовых доходов банк может предлагать свои специальные программы.

Трудовой стаж

Данный параметр станет подтверждением платежеспособности и состоятельности гражданина. Лица, не задействованные в получении трудовых доходов, вряд ли получат одобрение по кредиту ввиду необходимости клиенту заявить банку о своей состоятельности и готовности к выплатам в течение длительного срока.

К стажу заемщика большинство кредитных организаций предъявляет следующие требования:

• Общий стаж работы должен составлять не менее 12 месяцев;
• На последнем месте работы клиент работает не менее полугода;
• Имеющийся стаж может быть подтвержден работодателем;
• Будущий заемщик официально трудоустроен, а в трудовой книжке имеется соответствующая запись.

Нетрудоустроенные граждане, а также лица, работающие удаленно, не могут рассчитывать на одобрение ипотечной заявки.

Платежеспособность

Основным условием заключения ипотеки является подтверждение гражданином готовности исполнять финансовые обязательства. Данный параметр во многом зависит от уровня трудовых доходов и платежеспособности физического лица.

Несмотря на различия при установлении максимальных лимитов по займу, большинство кредиторов дают ипотеку на квартиру или дом, исходя из следующих правил:

• Размер официальной заработной платы должен быть признан достаточно высоким, что позволит безболезненно для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи.
• Величина ежемесячного взноса не может превышать одной трети от доходов будущего владельца жилья.
• При суммировании доходов клиента могут учитываться дополнительные источники пополнения финансов: сдача в аренду имущества, подработки, использование интеллектуального труда гражданина.

Для самотрудоустроенных граждан, предпринимателей, бизнесменов в ряде банков действуют специальные целевые программы ипотечного кредитования.

Кредитная история

О степени ответственности и платежеспособности гражданина будет свидетельствовать его кредитная история. Обращаясь за ипотекой, гражданин должен учитывать, что банк, дающий ипотеку, в обязательном порядке проверит информацию в бюро кредитных историй о физическом лице, кому дают ипотеку, на наличие просрочек и историю выплат по выданным ранее кредитам. Отсутствие просрочек в прошлом позволяет с высокой долей вероятности предполагать, что банк выдаст займ.

Отсутствие кредитной истории вообще, в случае, если клиент обратился за кредитом впервые, вряд ли будет способствовать получению одобрения банка, так как не будет информации, по которой банк сможет судить об ответственности и платежеспособности гражданина.

Регистрация в регионе

Многие банки выдвигают требования к месту проживания и регистрации физического лица. Чаще всего, ипотечные предложения действуют для лиц, имеющих регистрацию в регионе приобретения жилья, а также при условии наличия офиса или представительства кредитора в регионе регистрации заемщика. Тем не менее, в отдельных случаях банк может пойти навстречу клиенту, допуская подписание договора с лицами, имеющими временную регистрацию в регионе присутствия банка и расположения будущей собственности.

Критерии, способствующие выдаче ипотеки

Помимо общих требований, различные финансовые организации обращают на иные параметры заемщика:

• Семейное положение. Предпочтение в выдаче займа отдается лицам, состоящим в браке. В таком случае, клиент может рассчитывать на учет доходов второго супруга.
• Наличие договора страхования жизни и здоровья. Данный критерий не относится к числу обязательных требований, однако банк с большей готовностью выдаст ипотечный займ, если будет уверен в здоровье и финансовом благополучии клиента в ситуациях потери трудоспособности.

Обращаясь за ипотекой в банк, следует предварительно уточнить конкретные условия, выдвигаемые банком в отношении заемщика и степень своего соответствия им.  Случае, если, по тем или иным параметрам, получение ипотеки в одной кредитной организации невозможно, следует внимательно изучить предложения других банковских структур.

Возможно, существуют особые ипотечные программы для различных категорий заемщиков.