Особенности развода с ипотекой для гражданских лиц и военнослужащих

Статистика неудачных браков выглядит удручающе – с каждым годом все больше семей распадаются и далеко не редкость, когда усложняется развод ипотекой, взятой супругами совместно. Разводящихся волнует, как происходит раздел имущества после того как семейные узы более не связывают заемщиков. Отдельного внимания заслуживает вопрос раздела квартиры по военной ипотеке. Какая судьба ожидает недвижимость, приобретенную на заемные денежные средства, после того как распалась ячейка общества и какие принципиальные отличия существуют при разделе имущества, приобретенного в рамках гражданского ипотечного кредитования и на целевые средства Министерства Обороны, рассказывается в данной статье.

Гражданская ипотека

Обязательства бывших супругов по совместным долгам вытекают из норм Семейного Кодекса РФ, на основании которого, как и любое приобретенное в браке имущество, так и долги являются солидарной собственностью.  Ипотечная жилплощадь, равно как и сумма долга, попадают в эту категорию. Обычно, при заключении кредитного договора кто-то из семейной пары становится основным заемщиком, а второй член семьи проходит в качестве созаемщика, причем для банка не имеет значения, чьи именно денежные активы будут использованы для погашения долга. С одной стороны все понятно – во время брака погашение кредита по ипотечной недвижимости происходит из общих денег семейного бюджета. С другой стороны, неясна судьба жилья, когда мужа и жену более не связывают узы брака, и как на практике происходит раздел и самой недвижимости и кредитных платежей.

Возможные решения

Первое, что надлежит сделать в сложившейся ситуации, это уведомить банк, выдавший кредит. О решении расторгнуть брак необходимо поставить в известность банковскую организацию. Уже финансовое учреждение, исходя из обстоятельств, предложит наиболее приемлемый вариант, причем, наиболее приемлемый для банка. Даже если бракоразводный процесс по факту завершен и на руках имеется судебное решение о разделе имущества, это вовсе не означает, что банк будет удовлетворен в данной ситуации. Самыми распространенными вариантами исхода дела, которые могут быть предложены финансовым учреждением, являются:

• продажа недвижимого имущества с полным погашением долга;
• разделение ипотечных платежей;
• отказ одного из созаемщиков в пользу другого.

Продажа

Самый простой вариант, который может быть предложен банком, это реализация залоговой квартиры. При этом вырученная сумма пойдет на погашение долга, а излишек бывшие супруги смогут разделить. Если и муж, и жена являются платежеспособными, банком может быть сформировано решение о предоставлении двух отдельных жилищных займов для каждой из сторон с зачетом вырученных средств в качестве первоначального взноса. Но на этом пути владельцы недвижимости могут столкнуться с определенными трудностями:

1. Во-первых, недвижимое имущество является залоговым, поэтому проводить сделку возможно лишь при непосредственном участии банка.
2. Во-вторых, сложно найти покупателя, желающего приобрести в собственность квартиру с обременением.
3. И, в-третьих, всю процедуру продажи супругам придется осуществлять общими усилиями, что на практике зачастую проблематично, когда отношения полностью сведены на «нет».

Разделение платежей

Безусловно, такой вариант во многом устраивает кредитное учреждение, однако в реальной жизни его осуществление может стать невыполнимым, если одна из сторон откажется вносить свою долю по счетам. В идеале муж и жена вносят равные части платежей, затем после полного погашения долга просто делят жилплощадь, перешедшую в их собственность.  Если один из супругов перестанет оплачивать задолженность, так или иначе, недвижимость будет изъята для реализации. Отказ от оплаты может быть связан с банальным нежеланием вносить свою лепту, либо долги могут образоваться в связи с затруднительным материальным положением, связанным, например, с потерей работы.

Отказ одного в пользу другого

Такое возможно, например, тогда, когда у одного из заемщиков имеются собственные квадратные метры, а основной клиент, в пользу которого произведен отказ, полностью платежеспособен. В таком случае для банка такой выход из ситуации является вполне приемлемым.  Все обязательства переходят к одному лицу, при этом собственником недвижимости станет тот из пары, который и осуществлял фактическую выплату по счетам.

Особенности военной ипотеки

Военная ипотека при разводе делится совсем по иной схеме. В отличие от аналогичной ситуации при расторжении брака гражданских лиц, недвижимость, приобретенная на средства Министерства Обороны, достается тому из супругов, на кого она и была изначально оформлена. Подобная норма вытекает из Семейного Кодекса, второй части статьи 34, согласно которой выплаты целевого характера не могут расцениваться как общая собственность лиц, находящихся в браке. Жилищные займы Министерства Обороны предназначены для военнослужащих участников программы накопительно-ипотечной системы (НИС), что означает, что ни денежные средства, ни приобретенное ипотечное жилье не могут быть рассмотрены как общее нажитое имущество. Получение жилья в рамках военной ипотеки происходит без использования личных денежных средств военнослужащего и не зависит от семейного статуса.

Право на получение льготного жилья с государственным субсидированием одинаково и для военных в браке и для лиц, не имеющих семью.

В каких случаях возможен раздел

В некоторых случаях возможен раздел жилья, приобретенного по военной ипотеке при разводе. По условиям самой программы НИС, оплата долговых обязательств военного государственными денежными средствами осуществляется в пределах суммы 2300000 млн. рублей. На практике за указанную стоимость найти подходящую жилплощадь практически невозможно, особенно в крупных мегаполисах. Это означает, что деньги, затраченные на жилье свыше указанной суммы, оплачиваются военнослужащим из личных средств или семейного бюджета, а значит, являются общими для сторон брачного союза и подлежат разделу в случае развода. Проще говоря, если стоимость жилья превышает размер государственного субсидирования, разделу подлежит затраченная свыше сумма. После выплаты кредита военнослужащий становится единственным собственником жилья и обязан либо выделить часть недвижимости в собственность, соразмерную доле общего имущества. При договоренности сторон возможны и другие варианты развития событий, например, когда общая квартира продается после снятия обременения и покупаются две отдельные, пропорционально установленным долям.

Разделение жилья, приобретенного на средства целевого жилищного займа МО РФ между бывшими супругами возможно в том случае, если военнослужащий прекратил участие в программе НИС, оставив службу в рядах Вооруженных Сил РФ, и погашение долга по ипотечной недвижимости производилось из личных денег. В таком варианте и сама квартира в ипотеке, и связанные с ней обязательства будут являться общими для лиц, раннее состоявших в браке, однако осуществлять раздел придется в судебном порядке.