Возможность получения второй ипотеки, если одна уже оформлена

Однозначного ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку на ипотеку,  нет. Решение банка зависит от нескольких факторов. Рассмотрим подробнее, что может на него повлиять. Также решим, можно ли взять вторую ипотеку, если первая не погашена.

Что собой представляет ипотека

Юристы понимают термин «ипотека» в его узком значении — залог недвижимости. Однако для покупателей квартир и домов под ним скрывается ипотечный кредит. То есть заём у банка, обеспечением по которому служит купленное на средства банка жилье. До полного погашения долга оно передается банку в залог, то есть ипотеку.

Ипотека — это способ обеспечить возврат кредита для банка и получить максимально возможную сумму для его клиента. Договор залога обязательно должен быть зарегистрирован. Это защищает права обоих сторон. Для владельца это значит ограничение части его прав до полного расчета с банком.

В частности, без одобрения банка ей нельзя распорядиться, например, продать. Кроме того, если заемщик окажется не в состоянии выполнить свои обязанности по возврату долга, банк вправе лишить его заложенной квартиры. И продав ее, вернуть выданные в виде кредита средства.

Ни закон, ни кредитные организации не устанавливают лимита на количество одновременных займов. Их может быть 1, 2 или более. Главное, чтобы они вовремя погашались. И все же, намерение взять две ипотеки одновременно банки одобряют далеко не всегда. На их решение влияют:

• размер доходов заемщика;
• соотношение доходов и расходов;
• кредитная история заемщика;
• политика банка.

Доходы заемщика

Среди документов, которые подаются для одобрения кредита — сведения о зарплате или ином доходе клиента. Это может быть справка с работы или декларация 3 НДФЛ. Если размер денежных сумм, указанных в документе, позволяют погашать 2 кредита, то банк даст свое одобрение. В ином случае скорее всего придёт отказ в ещё одной ипотеке.

Значение имеет не только размер доходов, но и регулярность их поступления. Именно поэтому одним из требований к потенциальным заемщикам является официальное трудоустройство и определенный стаж на последнем месте. Кредитор должен быть уверен, что в течение долгого срока погашение долга будет происходить без просрочек.

Если же человек не трудоустроен официально, имеет низкий уровень дохода или не регулярно получает зарплату, то тогда ему не стоит рассчитывать на ещё один кредит.

Третье условие, которое касается средств для погашения сразу 2 ипотечных кредитов, это их соотношение с расходами семьи. Средства, которые предстоит выплачивать, не должны составлять более чем 45% общего семейного дохода. Это правило действует в отношении любого кредита, о чем следует  помнить, получая первую ипотеку и рассчитывая в дальнейшем уже на 2 кредита.

Кредитная история

Кроме размера и регулярности доходов, для банка важна и кредитная история заемщика. Прежде всего, касающаяся текущей ипотеки. Если хотя бы несколько раз подряд не получалось гасить кредит вовремя, то для банка это является тревожным сигналом. Сомневаясь в способности клиента выплатить сумму займа, возможно банк не захочет одобрить желание брать ипотеку 2-й раз.

Пристальное внимание к кредитной истории заемщика под ипотеку проявит любой банк. К этому стоит быть готовым, подавая заявку на 2 заём как в том же кредитном учреждении, что и первый, так и в другом.

Впрочем, если просрочка носила случайный или незначительный (в 1-2 дня) характер, то банк вполне может пойти навстречу.

Политика банков

Оформление 2 ипотеки имеет ряд нюансов, о которых нужно помнить:

• При одновременной покупке сразу двух квартир потребуется  заплатить два начальных взноса, заполнить два комплекта документов, оформить 2 страховки, по одной на каждый объект. Эти дополнительные расходы необходимо учесть.
• Не всегда возможно заключить сразу две сделки в один день. Правила некоторых банков требуют сначала завершить оформление первой сделки и только затем начинать вторую. При этом вполне возможно, что в ее совершении будет отказано.
• Иногда банки готовы выдать кредит на покупку 2 квартиры, но не готовы рассматривать ее в качестве залога, предлагая предоставить иное, более ликвидное обеспечение. Особенно, если речь идет о покупке первичного жилья.
• Даже при достаточном размере доходов банк может предложить представить созаемщиков или поручителей. Требования к кандидатурам достаточно жесткие. Они должны иметь положительную кредитную историю сами и не выступать в том же качестве по другим кредитам.

Можно ли заложить одну квартиру дважды

Закон допускает передачу в залог практически любого имущества. Главное, чтобы оно действительно принадлежало владельцу, было его собственностью. Но тогда возникает вопрос, можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека? То есть можно ли взять два кредита поз залог одного и того же объекта, например, квартиры.

Гражданское законодательство допускает такую возможность (ст. 342 ГК РФ). Но с рядом оговорок:

• Во-первых, второй залогодержатель должен быть уведомлен о том, что имущество уже имеет обременение, находится под залогом. Подтверждением служит свидетельство о регистрации права, или с 15.07.2016 г. выписка из ЕГРН.
• Во-вторых, если договор с банком об ипотечном кредите не содержит прямого запрета на перезалог. Условия договора в такой ситуации имеют приоритет.
• В-третьих, даже если договор не запрещает повторный залог квартиры под ипотекой, на него должен согласиться сам кредитор, то есть банк. Точнее, два банка: текущий залогодержатель и потенциальный.

Иных ограничений, кроме платежеспособности клиента и безупречной кредитной истории для получения двух ипотечных займов нет. Но банк вправе потребовать дополнительные способы обеспечения возврата долга. Если клиент не в состоянии их предоставить, то, вероятнее всего, его заявка будет отклонена.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=»про ипотеку» cnt=»1″ col=»1″ shls=»false»]