Получение возврата страховки по договору ипотеки

Возврат ипотеки досрочно открывает перед бывшим должником вернуть часть потраченных ранее средств по страхованию залога, поэтому стоит узнать, как происходит возврат страховки по ипотеке. Ведь с учетом сумм, которые страхуются «дарить» их банку ни к чему.

Зачем нужна страховка

Страхование по ипотечному кредиту – это «бонус» от банка, который одобряет такого рода долгосрочный займ. Застраховать имущество, а точнее залоговую квартиру в интересах финансовой структуры, а все, потому что за срок в 10-30 лет с ней может произойти что угодно, а порча залогового имущества банку ник чему.

Но страхуется не только сама квартира, а еще и здоровье, жизнь, работоспособность и то, что еще придумает банк, чтобы снизить свои риски при одобрении ипотечного кредитования. Эта обременительная для заемщика услуга называется – комплексное страхование.

Внимание! Независимо от того, насколько надежный банк и что он предлагает страховать, условия полиса нужно изучить досконально, ведь не все страховые компании могут предложить использование такой возможности, как возврат страховки.

Не хочу страховать! Возможно ли?

Страховка имущества, которое находится в залоге у банка при ипотечном кредитовании – это не прихоть финансистов, а требование закона. Без этого, такой большой займ просто не получиться взять. В законе есть оговорка, что если кредитор разрешит, то процесс оформления полиса страховки можно упустить, но на данный момент не один банк в России на это не согласен.

Страховка оформляется на любое залоговое имущество, как то что находиться в залоге и на него же оформляется ипотека, так и то что предложено в качестве залога банку, если ипотечное таким быть не может. Это случай если квартиры еще нет, то есть  участие ДДУ, когда на момент заключения договора ипотечного кредитования квартиры еще фактически не существует.

Что касается других продуктов банка, которыми и является страховка жизни, здоровья, работоспособности, то заставить их приобрести, то есть оформить в комплексе, клиента не могут.

Но ведь банки тоже заинтересованы в получение как можно большей прибыли и идут на такие ухищрения:

1. Оформление «чистого» кредита, то есть только с обязательным страхованием залога. Все вроде красиво и честно, но при этом автоматически повышается ставка по кредиту, и платить больше все равно придется.
2. Оформление комплексной страховки, но при этом более заманчивая процентная ставка.

Как видно банк в любом случае не проиграет, так оформив ипотеку в Сбербанке, или в друг банке у каждого клиента есть выбор, хотя он, по сути, очень условный.

Нюансы возврата

Перед тем, как вернуть страховку по ипотеке нужно выплатить кредит досрочно, причем и тело займа, и проценты, насчитанные по нему. Обязательно условие – это возврат ипотеки раньше срока.

Можно ли вернуть страховку? Можно, но не стоит рассчитывать на всю уплаченную ранее сумму. Специфика страховки ипотеки в том, что страховые компании настаивают на уплате единоразового взноса, без разбивки по годам. Естественно при сроке кредитования в 20-30 лет такого требовать не могут. В этом случае осуществляется разбивка на несколько частей, но все равно это периоды больше чем 1-2 года, зачастую около 7-10 лет.

Для того, чтобы понять на какую сумму можно рассчитывать при возврате, нужно внимательно перечитать условия страхования. Так, большинство компаний готовы вернуть сумму в пределах 40-70%, и только при условии, что за период кредитования не было страхового случая.

Теоретически можно вернуть страховой взнос и при действующем кредите, но в этом случае ставка по нему повышается.

Коллективный договор

Групповой или коллективный договор – это тот самый комплексный, когда банк предлагает страховать все. Возврат уплаты в пользу страховика в этом случае довольно сложный. А все потому что на руки заемщику договор не выдается, более того он не выдается даже по его требованию. Стандартный шаблон можно найти в офисах компании.

При этом после подписания соглашения банком, заемщиком и представителем страховой компании все права и обязанности по договору должны выполняться. Зачастую такие договоры не предусматривают возврат, даже при условии досрочного погашения обязательств.

Для того, чтобы не тратиться зря, стоит детально изучить условия индивидуальных страховых договоров, прежде чем их подписывать.

Куда обращаться

Обращаться нужно к страховику, при условии, что в договоре возможность возврата предусмотрена. В компанию нужно направляться уже с готовым пакетом документов, который состоит из:

1. Паспорт.
2. Договор ипотечного кредитования.
3. График выплат, который был составлен изначально.
4. Справка от банка, что долг погашен в полном объеме, проценты в том числе.
5. Полис страхования.
6. Правоустанавливающие документы на квартиру.
7. Р/с для перевода возврата средств.

Не все компании готовы принять пакет документов в любом отделении, иногда они требуют отправить пакет через отделение почты в центральный офис. В таком случае необходимо собрать аналогичный пакет, но вложить в него заверенные копии.

Обратиться в страховую за возвратом можно не позже чем через 3 года после досрочного погашения обязательств по кредиту, поэтому при отправке почтой нужно сделать опись вложения и получить штамп о дате отправки.

Рассмотрение

Заявление и пакет документов рассматривается на протяжении указанного в полисе срока. Так, например, при кредитовании в ВТБ 24 это срок составляет  10 дней. Если в указанный срок не укладываются, то можно писать заявление о нарушении прав и стягивать пеню за каждый день просрочки.

Но не всегда сроки прописываются, иногда этот момент упускается, тогда по закону есть 30 дней, в исключительных случаях 60. Такие сроки связаны с тем, что заявление в большинстве случаев не рассматривается по месту подачи, а направляется в головной офис.

Отказ

Отказ на законных основаниях может последовать в таких случаях:

1. Если возврат не предусмотрен условиями договора, и на это ссылаются, мотивирую отказ.
2. Возврат взноса не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.
3. Если возврат можно осуществить только после закрытия ипотеки.

Если право на возврат по договору есть,  а страховая отказывается от возмещения средства необходимо затребовать официальный ответ, относительно причин отказа.

Вывод

Возвратить часть страхового взноса вполне реально. Но для этого, еще на этапе подписания страхового договора, нужно узнать предоставляет ли такую возможность компания, с которой заключается договор.