Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности

В законе чётко прописано, кто такой созаемщик по ипотеке, его статус, а также его права и обязанности (ст. 323 ГК РФ). Прежде всего необходимо отметить, что указанное лицо будет нести фактически солидарную ответственность перед кредитором (любым банком, выдавшим ипотечный заём). Другими словами, быть созаемщиком – это получить равноценные права и нести те же обязанности, что и основной должник. От наличия, либо отсутствия данного лица будет напрямую зависеть размер ипотеки, поскольку банк суммирует его ежемесячный доход с теми денежными средствами, которые зарабатывает заемщик.

Исходя из смысла закона, а также условий договора получается, что права созаемщика по ипотеке на квартиру будут равноценными. То есть он станет полноправным совладельцем той квартиры, на которую выдаётся ссуда. Каких-либо серьёзных ограничений на то, чтобы быть созаемщиком нет, но как правило, такими лицами становятся близкие родственники, кому можно полностью доверять. Например:

• трудоустроенный супруг;
• родители;
• полнородные братья и сёстры;
• родные дети;
• иные лица, удовлетворяющие требованиям кредитора.

Следует учесть, что в именитых банках могут быть предусмотрены ограничения, в том числе и на количество созаемщиков, например, по ипотеке в сбербанке их не должно быть более пяти человек.

Правовой статус созаемщика

Законодательство позволяет привлекать созаемщиков не только тогда, когда возникает необходимость взять ипотеку. В принципе, абсолютно любой кредит может предполагать наличие их помощи. Более того, если речь идёт о займе на получение образования, то размер доходов созаемщиков (например, родителей) в полной мере может являться основным и определяющим сумму выдаваемого кредита.

Когда созаёмщик по ипотеке состоит в браке, то он должен понимать, что даже не работающий второй супруг будет тоже являться созаемщиком. При оформлении сделки с привлечением банковского кредита, его сотрудники обязательно потребуют письменного согласие от другого супруга, которое должно быть заверено нотариусом. Единственным исключением указанного порядка является наличие брачного контракта между супругами, в таком случае необходимо будет просто его предъявления, чтобы в банке затем осталась копия. Созаемщик по ипотеке должен собрать и предоставить в банковское учреждение практически такой же пакет документов, какой приносит сам заемщик.

Важно! В условиях кредитного договора подробно описывается: каким образом производится погашение ипотеки, какую ответственность будут нести участники соглашения друг перед другом, а также перед кредитором, в случае, если должник по тем или иным причинам перестанет мочь вносить регулярные платежи.

Форма ответственности за факт нарушения пунктов соглашения с банком различны:

1. Тип солидарной ответственности предполагает наступление просрочки платежа, после которой служба банка может незамедлительно обращаться к созаемщику, если конечно основной должник не выходит на контакт.
2. При так называемой субсидиарной ответственности, для созаёмщика наступает частичная, либо пропорциональная ответственность, которая наступить только в том случае, если судебные органы вынесут постановление о полной неплатежеспособности основного получателя ипотеки.

О том, кто может быть созаемщиком по ипотеке в конкретном случае, судить нужно после того, как станут известны условия программы кредитования, которую предложил тот или иной банк. Как поручитель, так и созаемщик будут иметь определённые права и обязанности, но возможно установление каких-либо ограничений. В одном случае, кредитная программа может подразумевать участие только поручителя, а в другом наоборот, исключительно дополнительного заемщика. При этом указанные в договоре условия в части прав и обязанностей могут совпадать практически на сто процентов.

Основное различие заключается в том, что согласие поручителя всегда будет добровольным. В случае с созаемщиком ипотеки, его принятие прав и обязанностей не всегда происходит по желанию, поскольку иначе, супругу не одобрят ипотеку.

Обязательные условия и требования

Скорее всего служащие банка будут предлагать конкретные варианты страхования: наименования компаний, определённые виды рисков, среди которых могут присутствовать как обязательные, так и рекомендуемые. Так называемые навязанные риски и конкретный список страховых компаний возникает ввиду наличия определённых предварительных договорённостей с банком, либо с его отдельным сотрудником. Следует принимать во внимание, что отказ будущего должника с созаёмщиком по ипотеке застраховать указанные риски в предложенной компании, могут привести к отрицательному ответу банка.

Основной риск, без страхования которого точно не обойтись — это потеря трудоспособности, а значит невозможность оплаты ипотеки и стремительный рост задолженности. Не будет лишним застраховать риск потери объекта недвижимого имущества, то есть самого предмета залога. Для банка, в свою очередь, придётся обязательно застраховать титул, то есть риск, который связан с появлением притязаний третьих лиц на указанный объект. Например:

• лица, незаконно выписанные из квартиры;
• супруг, который ранее не давал своего согласия на совершение сделки;
• прямые родственники, которые претендовали на часть наследства.

Кроме этого, если речь идёт о поручителе, то его доход не всегда напрямую влияет на сумму ипотеки. А погашать выданный заём вместо должника, поручитель может только по решению судебной инстанции. С созаемщиком дела обстоят иначе, осуществление выплат могут требовать без решения суда, а также размер ипотеки, который производит банк, как правило, будет зависеть от совокупного дохода должника и указанных заемщиков.

Ещё одной особенностью признаётся тот факт, что поручитель не может претендовать на оформление и владение даже частью залогового имущества. В случае с созаемщиком дела обстоят по-другому, поскольку при наличии желания, он легко становится собственником жилья, либо иного имущества (предмета залога). При этом, если с должником произошёл несчастный случай, который предусмотрен договором страхования, то компания выплатит только его часть денежных средств, поскольку созаемщики находятся в добром здравии, и должны также неизменно погашать свою долю ипотеки.

Выступая в качестве поручителя, либо дополнительного заемщика необходимо понимать, что при возникновении обстоятельств, в которых потребуется взять заёмные средства указанным лицам уже для личных нужд, скорее всего начнут появляться сложности. Поскольку такие обязательства будут учитываться банком, как имеющаяся дополнительная денежная нагрузка у потенциального клиента.

Как будущий должник, так и все созаемщики должны будут отвечать основным требованиям, в перечень которых включаются следующие составляющие:

• уровень доходов, а также период работы на последнем рабочем месте;
• кредитная история всех указанных лиц;
• наличие в собственности недвижимого и другого ценного имущества.

Службы банка, которые производят проверку вышеуказанных лиц, отдают предпочтение работникам по найму, нежели тем, у кого имеется свой собственный небольшой бизнес. Это объясняется статистикой, показывающей, что лицам, потерявшим свой бизнес, становится очень проблематично искать работу. А наёмным сотрудникам, смена работодателя даётся намного легче и быстрее.

Наличие задержек по ранее взятым кредитам, не будет влияющим на выдачу ипотеки критерием, если они не имели затяжной характер, а вся задолженность в итоге была полностью погашена.