Особенности процедуры реструктуризации ипотеки

Покупка ипотечного жилья влечет за собой длительные финансовые обязательства по погашению займа перед банком. Бывают ситуации, когда платежеспособность клиента ухудшается в связи с потерей работы или утратой здоровья и трудоспособности. Реструктуризация ипотеки поможет в разрешении непростой ситуации заемщика.

Важно своевременно сообщить кредитору о возникших проблемах для скорейшего урегулирования финансового вопроса, не дожидаясь просрочек и штрафов.

Законом предопределено право граждан изменять условия предоставления ипотечного займа для снижения ежемесячных выплат или предоставления отсрочки в платежах. Для того, чтобы рассчитываться по кредиту, нужные для оплаты средства поступают из государственного бюджета. Данная схема позволяет облегчить финансовое бремя заемщика, а банк сохраняет свою прибыль по ипотечному договору.

Цели реструктуризации

Программа реструктуризации, позволяющая урегулировать проблему погашения ипотечных обязательств между банком и его клиентом, направлена на пересмотр условий и внесение изменений в договор о целевом займе на приобретение недвижимого имущества, сто даст возможность заемщику справиться с временно возникшими финансовыми сложностями.

Для кого

Воспользоваться программой с помощью государства могут следующие категории заемщиков:

• Клиенты, являющиеся родителями одного и более детей;
• Лица, являющиеся опекунами или попечителями несовершеннолетних;
• Лица, участвовавшие в боевых действиях;
• Военные ветераны;
• Лица, имеющие инвалидность;
• Граждане, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями.

Преимущества

Программа имеет свои несомненные достоинства, которые позволяют достойно и легитимно решить проблему финансового бремени:

1. Сохранение положительной истории заемщика в бюро кредитных историй.
2. Благодаря пересмотру условий, заемщику проще исполнить свои финансовые обязательства перед банком;
3. Клиент остается собственником жилья, регулярно производя выплаты на более выгодных для себя условиях.

Пути реализации

Законом предусмотрены несколько вариантов использования программы реструктуризации долга по ипотеке:

• Более длительный срок договора;
• Снижение ставки по кредиту;
• Перевод займа в другую валюту;
• Кредитный каникулы (отсрочка).

Увеличение сроков

В процессе пересмотра условий ипотеки, возможно увеличение срока действия кредитной линии, что ведет к понижению величины ежемесячного платежа.

Следует учитывать, что увеличение срока погашения не освобождает от выплаты процентов за используемые средства, что ведет к удорожанию итоговой цены ипотеки.

Уменьшение ставки

Данный вариант особенно выгоден для клиента, так как позволяет в конечном счете снизить общую сумму выплат по займу. От величины процентной ставки зависит размер ежемесячного платежа, а также сумам переплаты за использование кредитных средств.

Изменение валюты кредитования.

В некоторых случаях заемщику предпочтительнее отдавать кредит в другой валюте: изменились трудовые доходы и валюта основных поступлений, изменилась курсовая разница, и др. Оформляя ипотеку в другой валюте, заемщик должен быть готов к тому, что курсы валют могут играть как положительную роль, так и негативную, в случае серьезных скачков валюты.

Кредитные каникулы.

Благодаря применению кредитных каникул, собственник ипотечного жилья вполовину снижает ежемесячные выплаты на строго определенный срок, что даст возможность, не нарушая график платежей и соответствуя условиям договора, решить свои временные финансовые затруднения и поправить материальное положение. По окончании периода, недоплаченные суммы будут учтены в последующих выплатах по займу.

Как оформить

В случае возникновения потребности в реструктуризации, ипотечный клиент должен знать, как реструктурировать ипотеку:

1. Узнать в банке, выдавшем займ, условия для реструктуризации.
2. Реструктуризация возможна, если соблюдено требование длительности действия договора – не менее 12 месяцев с момента его подписания и обслуживания долга.
3. В случае, если кредитное учреждение проводит реструктуризацию, клиент готовит документы для оформления.

Перечень документов

Чтобы подтвердить свое право на реструктурированный займ, клиент готовит пакет документов:

• Гражданский паспорт;
• Документы, подтверждающие личность членов семьи заемщика;
• Документы о семейном статусе;
• Выписка из банка с указанием суммы долга и срок действия договора.
• Справка из ЕГРП на залоговую недвижимость;
• Подтверждение факта признания ипотечного жилья единственным для семьи заемщика.
• Подтверждение доходов.
• Документ, доказывающий наличие веских причин для образования задолженности.

Помимо вышеуказанного перечня, кредитор вправе запросить дополнительные документы, исходя из конкретной ситуации.

Реструктуризация в АИЖК

Реструктуризация ипотеки в 2022 году реализуется многими кредитными организациями, включая лидеров банковского сектора Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др.

Граждане, интересующиеся вопросами, как реструктуризовать ипотеку, могут получить исчерпывающую информацию на официальном интернет-ресурсе агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Нюансы оформления

Реструктуризация ипотеки, предоставляемая в рамках АИЖК, основана на оказании государством помощи владельцам ипотечного жилья, если обратившийся соответствует критериям, предъявляемым по закону. Помимо семей с несовершеннолетними детьми или инвалидами, воспользоваться реструктуризацией могут:

• Семьи, в которых проживают ветераны, инвалиды.
• Семьи, среднедушевой доход в которых менее 30% от размера среднего заработка за 3 месяца, а также менее прожиточного минимума.
• Ипотека оформлена с залоговым обеспечением и находится на территории РФ.
• Жилье, приобретенное в кредит, по площади должно быть не более 45 метров, если речь идет об однокомнатной квартире, и 85 метров, если приобретена квартира с тремя и более комнатами. Присутствуют также ограничения по стоимости 1 квадратного метра ипотечного жилья.
• Для семьи заемщика купленная недвижимость является единственным местом проживания, исключая вариант оформления в ипотеки доли жилья до 50% от общей собственности.

Ипотека в Сбербанке

В процессе внедрения программы реструктуризации в розничное предложение Сбербанка, используются следующие методы:

• Приостановка выплат по основным взносам;
• Увеличение периода кредитования;
• Освобождение от штрафа за несвоевременное погашение по ипотеке;
• Отнесение просрочки в счет текущего долга по займу.

Заемщик Сбербанка, в процессе оформления услуги, проходит следующую процедуру:

1. С официального интернет-ресурса Сбербанка скачивается анкета.
2. Заполненный бланк направляется в банк по электронной почте.
3. После рассмотрения заявки, сотрудники отделения сообщат предварительные результаты по контактному телефону, указанному клиентом.
4. В назначенное время заемщик передает подготовленные по списку документы для получения окончательного ответа банка.
5. При положительном ответе, банк подписывает с обратившимся гражданином новые условия по ипотеке, в соответствии с которыми заемщик корректирует свой график выплат и производит платежи.

Владелец ипотечного жилья, столкнувшийся с финансовыми проблемами при возврате кредитного долга, вправе воспользоваться программой реструктуризации с государственной поддержкой, регулируя погашение ипотеки с учетом изменившихся обстоятельств. Главным условием является немедленное обращение к кредитору, не дожидаясь образования задолженностей и начисления штрафов.