Покупка ипотечного жилья влечет за собой длительные финансовые обязательства по погашению займа перед банком. Бывают ситуации, когда платежеспособность клиента ухудшается в связи с потерей работы или утратой здоровья и трудоспособности. Реструктуризация ипотеки поможет в разрешении непростой ситуации заемщика.
Важно своевременно сообщить кредитору о возникших проблемах для скорейшего урегулирования финансового вопроса, не дожидаясь просрочек и штрафов.
Законом предопределено право граждан изменять условия предоставления ипотечного займа для снижения ежемесячных выплат или предоставления отсрочки в платежах. Для того, чтобы рассчитываться по кредиту, нужные для оплаты средства поступают из государственного бюджета. Данная схема позволяет облегчить финансовое бремя заемщика, а банк сохраняет свою прибыль по ипотечному договору.
Цели реструктуризации
Программа реструктуризации, позволяющая урегулировать проблему погашения ипотечных обязательств между банком и его клиентом, направлена на пересмотр условий и внесение изменений в договор о целевом займе на приобретение недвижимого имущества, сто даст возможность заемщику справиться с временно возникшими финансовыми сложностями.
Для кого
Воспользоваться программой с помощью государства могут следующие категории заемщиков:
- Клиенты, являющиеся родителями одного и более детей;
- Лица, являющиеся опекунами или попечителями несовершеннолетних;
- Лица, участвовавшие в боевых действиях;
- Военные ветераны;
- Лица, имеющие инвалидность;
- Граждане, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями.
Преимущества
Программа имеет свои несомненные достоинства, которые позволяют достойно и легитимно решить проблему финансового бремени:
- Сохранение положительной истории заемщика в бюро кредитных историй.
- Благодаря пересмотру условий, заемщику проще исполнить свои финансовые обязательства перед банком;
- Клиент остается собственником жилья, регулярно производя выплаты на более выгодных для себя условиях.
Пути реализации
Законом предусмотрены несколько вариантов использования программы реструктуризации долга по ипотеке:
- Более длительный срок договора;
- Снижение ставки по кредиту;
- Перевод займа в другую валюту;
- Кредитный каникулы (отсрочка).
Увеличение сроков
В процессе пересмотра условий ипотеки, возможно увеличение срока действия кредитной линии, что ведет к понижению величины ежемесячного платежа.
Следует учитывать, что увеличение срока погашения не освобождает от выплаты процентов за используемые средства, что ведет к удорожанию итоговой цены ипотеки.
Уменьшение ставки
Данный вариант особенно выгоден для клиента, так как позволяет в конечном счете снизить общую сумму выплат по займу. От величины процентной ставки зависит размер ежемесячного платежа, а также сумам переплаты за использование кредитных средств.
Изменение валюты кредитования.
В некоторых случаях заемщику предпочтительнее отдавать кредит в другой валюте: изменились трудовые доходы и валюта основных поступлений, изменилась курсовая разница, и др. Оформляя ипотеку в другой валюте, заемщик должен быть готов к тому, что курсы валют могут играть как положительную роль, так и негативную, в случае серьезных скачков валюты.
Кредитные каникулы.
Благодаря применению кредитных каникул, собственник ипотечного жилья вполовину снижает ежемесячные выплаты на строго определенный срок, что даст возможность, не нарушая график платежей и соответствуя условиям договора, решить свои временные финансовые затруднения и поправить материальное положение. По окончании периода, недоплаченные суммы будут учтены в последующих выплатах по займу.
Как оформить
В случае возникновения потребности в реструктуризации, ипотечный клиент должен знать, как реструктурировать ипотеку:
- Узнать в банке, выдавшем займ, условия для реструктуризации.
- Реструктуризация возможна, если соблюдено требование длительности действия договора – не менее 12 месяцев с момента его подписания и обслуживания долга.
- В случае, если кредитное учреждение проводит реструктуризацию, клиент готовит документы для оформления.
Перечень документов
Чтобы подтвердить свое право на реструктурированный займ, клиент готовит пакет документов:
- Гражданский паспорт;
- Документы, подтверждающие личность членов семьи заемщика;
- Документы о семейном статусе;
- Выписка из банка с указанием суммы долга и срок действия договора.
- Справка из ЕГРП на залоговую недвижимость;
- Подтверждение факта признания ипотечного жилья единственным для семьи заемщика.
- Подтверждение доходов.
- Документ, доказывающий наличие веских причин для образования задолженности.
Помимо вышеуказанного перечня, кредитор вправе запросить дополнительные документы, исходя из конкретной ситуации.
Реструктуризация в АИЖК
Реструктуризация ипотеки в 2019 году реализуется многими кредитными организациями, включая лидеров банковского сектора Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и др.
Граждане, интересующиеся вопросами, как реструктуризовать ипотеку, могут получить исчерпывающую информацию на официальном интернет-ресурсе агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
Нюансы оформления
Реструктуризация ипотеки, предоставляемая в рамках АИЖК, основана на оказании государством помощи владельцам ипотечного жилья, если обратившийся соответствует критериям, предъявляемым по закону. Помимо семей с несовершеннолетними детьми или инвалидами, воспользоваться реструктуризацией могут:
- Семьи, в которых проживают ветераны, инвалиды.
- Семьи, среднедушевой доход в которых менее 30% от размера среднего заработка за 3 месяца, а также менее прожиточного минимума.
- Ипотека оформлена с залоговым обеспечением и находится на территории РФ.
- Жилье, приобретенное в кредит, по площади должно быть не более 45 метров, если речь идет об однокомнатной квартире, и 85 метров, если приобретена квартира с тремя и более комнатами. Присутствуют также ограничения по стоимости 1 квадратного метра ипотечного жилья.
- Для семьи заемщика купленная недвижимость является единственным местом проживания, исключая вариант оформления в ипотеки доли жилья до 50% от общей собственности.
Ипотека в Сбербанке
В процессе внедрения программы реструктуризации в розничное предложение Сбербанка, используются следующие методы:
- Приостановка выплат по основным взносам;
- Увеличение периода кредитования;
- Освобождение от штрафа за несвоевременное погашение по ипотеке;
- Отнесение просрочки в счет текущего долга по займу.
Заемщик Сбербанка, в процессе оформления услуги, проходит следующую процедуру:
- С официального интернет-ресурса Сбербанка скачивается анкета.
- Заполненный бланк направляется в банк по электронной почте.
- После рассмотрения заявки, сотрудники отделения сообщат предварительные результаты по контактному телефону, указанному клиентом.
- В назначенное время заемщик передает подготовленные по списку документы для получения окончательного ответа банка.
- При положительном ответе, банк подписывает с обратившимся гражданином новые условия по ипотеке, в соответствии с которыми заемщик корректирует свой график выплат и производит платежи.
Владелец ипотечного жилья, столкнувшийся с финансовыми проблемами при возврате кредитного долга, вправе воспользоваться программой реструктуризации с государственной поддержкой, регулируя погашение ипотеки с учетом изменившихся обстоятельств. Главным условием является немедленное обращение к кредитору, не дожидаясь образования задолженностей и начисления штрафов.
Загрузка...
